신용점수 조회 방법과 관리 더 늦기 전에 알아보자

안녕하세요. 초저금리 시대에 많은 사람들에게 투자 열풍이 불고 있습니다. 부동산, 주식, 펀드, 비트코인 등등 많은 투자 상품에 대해, 현재 가진 자본에 레버리지를 통해 수익을 극대화하고자 대출에 대해 알아보는 과정을 거칩니다. 저도 부동산 투자를 시작하기 위해 대출을 알아보며 우선적으로 알아보게 된 것이 신용점수 (신용등급) 입니다. 오늘은 신용점수의 관리 및 조회 방법까지 정리해볼 테니, 끝까지 읽어 보시면 대출을 받거나 신용카드를 발급받으실때 큰 도움이 되실테니 끝까지 읽어주시면 감사하겠습니다.

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1. 신용등급 / 신용점수

대부분의 사람들은 살면서 한번쯤은 집이나 자동차, 주식 등의 고가 자산을 구입하기 위해서 대출을 받을 수밖에 없는데, 적게는 수 천만 원에서 수 억원씩까지도 거래가 이루어지게 됩니다. 은행 입장에서는 수많은 고객들 중 돈을 갚을 조건이 충분한 사람들에게 대출을 주게 된다는 사실은 당연하지 않을까요? 돈을 빌려주면 이를 갚을 사람은 차고도 넘치기 때문에 높은 위험을 가지고 소중한 돈을 빌려줄 필요는 없다고 생각할 수 있겠습니다. 이러한 위험을 파악하기 위한 것이 신용등급입니다.

신용등급이란 개인신용평가회사에서 각 개인의 신용도를 평가해 매긴 등급을 말합니다. 신용을 통한 금전 거래를 할 때, 연체 유무, 거래 금액과 기간, 채무사항 등을 종합하여 정해지는 등급으로, 나이스지키미와 올크레딧, SCI평가정보 모두 평가 항목과 반영율이 비슷하다고 합니다.

신용등급은 반드시 금융권에서만 필요한 것이 아닐 수 있습니다. 서로 간의 신용이 가장 중요하다고 할 수 있는 현대 사회 생활에서 이를 수치화한 것이 신용등급이므로, 이는 개인의 얼굴이자 명함과도 그 맥락이 상통한다고 볼 수 있겠습니다. 물론, 신용등급을 유지하거나 보다 높은 신용등급으로 올리고자 하는 데에는 신용카드의 편리한 사용과 대출 가능 여부 및 금리 절감입니다. 당연히 높은 신용등급을 가지게 되면, 신용카드의 한도가 높아져 다소 편리하게 되며, 집을 사게 되는 경우 대부분 대출을 이용하게 되기에 보다 낮은 이자와 많은 대출금을 확보할 수 있습니다.

개인신용등급은 1등급에서부터 10등급까지, 우량 (1~2등급), 일반 (3~6등급), 주의군 (7~8등급), 위험군 (9~10등급)으로 분류됩니다. 나이스, 코리아크레딧뷰로(KCB) 등 개인신용평가회사 마다 등급 부여 점수가 다르기 때문에 약간의 주의가 필요합니다. 두 회사의 신용정보를 같은 날에 조회한다고 해도, 동일한 금융거래를 해왔더라도, 수십점 이상의 점수가 차이가 나고 등급은 1등급 이상 차이가 날 수도 있습니다. 3등급 이상의 고신용 등급이 전체의 약 54%로 절반을 넘고, 4~6등급의 중신용 등급이 약 31%, 7등급 이하의 저신용 등급은 14% 밖에 되지 않습니다.

즉, 고신용자가 훨씬 많고 저신용자는 적어 일반적인 정규 분포 곡선을 따르지 않는, 상향평준화가 이루어져 절반 이상의 국민이 3등급 이상의 고신용자인 형태입니다. 참고로, 한국 거주 외국인의 신용등급은 7등급부터 시작한다고 합니다.

하지만, 올해 2021년 1월부터 신용등급제는 폐지되고 신용점수 만 사용하게 되었습니다. 이전처럼 신용점수에 등급을 매기는 것은 의미가 없어졌지만, 기존 신용등급제 역시 신용거래 기록 등을 통해 매겨진 점수를 기반으로 책정되는 방식이었기에, 관리 방법은 동일하다고 볼 수 있습니다.

참고로, 신용점수는 보증이나 연대보증을 제외하고는 대부분 연좌제가 적용되지 않습니다. 즉, 가족의 신용등급에 따라 본인의 신용등급은 달라지지 않으며, 부모가 개인회생 또는 파산을 신청하더라도 그 영향을 가족들이 직접적으로 받지 않습니다.

2. 신용점수 확인방법

많은 분들이 오해하고 계신 것 중에 하나는 신용점수 등의 신용정보를 조회하는 것만으로도 신용점수가 떨어진다는 것입니다. 물론, 실제로 2011년 9월까지는 금융기관에서 단순히 신용정보 조회만 하더라도 점수가 떨어졌습니다. 비용 역시 이전엔 신용등급을 확인하는 것 자체가 유료였기 때문에, 개인이 신용등급을 파악하고 관리하기가 매우 어려웠습니다.

하지만, 2011년 10월 이후로 현재까지도 단순 조회만으로는 변동이 없도록 개선되었기 때문에, 무료로 편리하게 신용점수를 조회할 수 있는 플랫폼이 많이 생겼습니다. 단, 대출을 위한 신용 조회는 실제 신용등급에 영향을 줄 수도 있기 때문에 대출 상담 시에는 일반적으로 가조회 시스템을 이용하며, 이는 신용점수와 다소 차이가 날 수 있습니다.

무료로 신용점수를 조회할 수 있는 플랫폼으로는 토스, 카카오뱅크, 카카오페이, 뱅크샐러드, 페이코 등을 예로 들 수 있으며, 이들마다 평가 방식에는 차이가 있기 때문에 은행에서 대출 상담을 받기 전에 여러 플랫폼에서 미리 확인해보는 것이 좋겠습니다.

토스를 예로 들어보겠습니다. 토스는 모바일에서 사용 가능한 핀테크 기반의 금융 어플로, 회원가입만으로도 공인인증서 없이 다양한 기능을 사용할 수 있기 때문에 특히 송금할 때 유용하게 사용이 가능한 어플 중 하나입니다.

토스 어플에 접속한 후 전체 메뉴에 들어가 신용 관리 카테고리에서 간단하게 신용등급을 확인할 수 있습니다. 신용점수와 함께 백분율을 함께 알려주며, 신용점수 변동과 정보 조회 내역 역시 확인할 수 있고, 뿐만 아니라 신용점수를 간편하게 올릴 수 있는 방법이 나타나니 참조하시면 좋겠습니다. 국내 최대 신용평가사인 KCB와 제휴하고 있다고 하니, 토스에서 확인한 신용점수는 믿을 수 있다고 하겠습니다.

뱅크샐러드 역시 많은 분들이 사용하는 금용 관리 어플 중 하나로, 다양한 은행과 증권사, 보험회사 등의 금융권을 공인인증서를 통한 개인정보 인증을 통해 한번에 확인 가능한 획기적인 플랫폼입니다. 뱅크샐러드 어플 상의 신용 메뉴에서 간단하게 개인 신용점수를 확인 가능합니다.

개인적으로 사용 중인 금융 관련 어플. 토스와 뱅크샐러드를 가장 유용하게 사용한다.

3. 신용점수 관리

위에서 언급한 바와 같이, 신용점수는 우량점수까지는 아니더라도, 3~5등급 이상의 점수는 유지할 필요가 있습니다. 이보다 더 낮은 신용점수는 대출 가능 여부, 높은 이자율, 신용카드의 발급, 취직에까지 문제가 될 수 있습니다. 7등급 이하에 상당하는 신용점수는 우리은행, 농협 등의 1금융권에서는 거래를 할 수 없게 됩니다. 계좌개설은 10등급도 신용불량자만 아니라면 계좌 개설은 가능합니다만, 신용점수는 하락할수록 관리가 더욱 어렵게 됩니다.

고신용자는 신용카드의 발급이 상당히 수월하고, 은행 대출 역시 저금리로 받을 수 있습니다. 7~8등급에 해당하는 신용점수는 대출과 카드 발급이 거절될 확률이 아주 높으며, 9~10등급은 사채를 사용하거나 신용회복위원회에 찾아가는 경우밖에 없습니다.

신용점수의 관리의 핵심은 엄청 어려운 것이 아니라, 그저 ‘꾸준함’이라고 하겠습니다. 우리는 신용카드를 많은 이유로 사용하는데, 월급의 대부분 혹은 그 이상을 감당하지 못할 정도로 사용하는 것은 당연히 안되며, 기본적으로 아껴 쓰며 신용카드 이용 요금을 밀리지 않고, 연체 없이 사용하면 됩니다. 신용점수는 이를 모두 지키더라도 곧바로 수직으로 상승하는 것은 아니지만, 깎이는 것은 정말 순식간이니 장기간 관리가 필요합니다.

신용점수는 제1 금융권에서 신용카드를 사용해 신용거래를 이용하고 연체 없이 갚는다면 오히려 오르게 됩니다. 채무를 상환할 능력이 충분하다는 증명이므로 은행에 안정적으로 이득이 되는 우수 고객이라는 판단이 서게 되는 것입니다. 물론, 제 때 돈을 갚지 못하고 연체된다면 반대로 신용등급이 떨어집니다. 물론, 제1 금융권이 아닌 저축은행과 같은 제2, 제3 금융권에서의 대출, 혹은 사채를 이용한다면 해당 기록만으로도 신용점수가 수직으로 하강하게 됩니다. 안타깝게도 말이죠.

은행과의 신용 거래 뿐만 아니라 공공기관에 제출하는 공공요금의 실적 혹은 통신비 납부 내역을 제출해 가산점을 받을 수 있습니다. 토스 어플 ‘신용점수 올리기’ 서비스를 이용하여 통신비, 국민연금, 건강보험금 등의 공공요금 제출 내역을 신용평가사에 대신 제출해서 신용등급을 단숨에 오를 수 있습니다.

신용카드를 이용해본 적이 없거나 대출 신청과 같은 신용거래를 해본 적이 없는 사회 초년생은 당연히 신용등급이 좋을 수가 없겠습니다. 처음으로 신용등급을 확인했을 때 3~6등급이라며 크게 당황하지만, 이는 지극히 정상입니다. 은행이 보기에는 고객이 신용거래를 한 적이 일절 없기 때문에 고객의 신용을 파악할 근거가 전혀 없는 것은 당연합니다. 따라서, 중간 정도의 신용등급을 부여하고 신용거래의 내역을 이후에 파악하여 점수를 추가로 부여하거나 삭감하게 됩니다. 단, 대학교 재학 중 학자금 대출을 받았고 이를 갚지 않은 상태로 오랜 기간동안 둔다면 신용등급을 올리기 쉽지 않으니 이 점은 유의하시기 바랍니다.

이상으로 오늘의 글을 마치겠습니다. 오늘은 각종 신용거래를 통해 책정되는 개인 신용점수에 대해서 자세히 알아보았습니다. 신용점수는 자본주의 사회에서 대부분의 거래에서 사용되는 신용거래를 원활하게 하기 위해 이를 조회하는 방법, 그리고 이를 좋은 방향으로 관리할 수 있는 방법을 알아보았습니다. 끝까지 글을 읽어 주신 분들에게 많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다.